獨居的阿勇伯愛好古玩，畢生積蓄幾乎都花在這些收藏品，就連僅存的房屋，也因為借貸而抵押給地下錢莊做擔保。日前他罹癌必須化療，急需一筆現金，眼看兩手空空又沒有保險，焦急跑來事務所求助，希望我們提供建議。

▍透過私人設定，來保障債權人的權利

像阿勇伯這樣與非金融機構辦理借貸，而做的財產抵押權設定，就是一般實務上所稱的「私人設定」。也就是你選擇的借錢「對象」，既不是一般的銀行、合作社，也不是農漁會信用部等金融機構，而是自己的親朋好友，當鋪、地下錢莊等民間借貸機構，或是偶爾會致電問你要不要貸款的融資公司等。

會做這樣選擇的理由，可能受限個人信用瑕疵、還款能力不佳等因素，導致金融機構不願核貸，轉而再尋求其他管道借貸。也可能因應生意周轉，或是入主加盟依規定要抵押房產，來做為保障貨款信用額度的交換條件。也常見準屋主房貸不足，但建商為了快速交屋而妥協，以私人設定方式提供無息分期借貸。

無論借貸對象是誰、原因為何，私人設定目的都是保障「債主」權益。透過房屋設定抵押權、流抵契約，或是辦理預告登記、信託等方式，來限制債務人對房產的使用、收益與處分等權利，避免做出不利債權人的作為。就債務人立場而言，必須解除私人設定，才能解決用錢燃眉之急，拿回財產規劃的自主權。

▍代償解除私設，財務周轉規劃更靈活

相較於銀行借貸辦理的房產抵押，私人設定的情況相對複雜，因此對於已經辦理私人設定的房產，銀行通常不會受理貸款申辦業務，也不願提供代償服務。建議尋求其他專業代償服務，來解除私人設定。

阿勇伯必須備妥自己的身分證明、印鑑證明，以及房屋的所有權狀、抵押設定等文件，讓提供專業代償服務的對方，可以向地方法院與地政事務所了解相關債務情況，以及房屋被限制的權利（例如抵押權、留置權等）後，進而支付債款、解除抵押，最後塗銷私人設定。

一旦解除了私人設定，阿勇伯不僅立即減輕眼下的還款壓力、降低原有的利息支出金額，而且可以延長還款期限，同時立刻取得馬上就能使用的現金，也就不必煩惱醫療費用的問題了。大立代書事務所提醒您，審慎理財並且尋求專業服務，才能保障自己的權益。

圖照來自 Dinero777，https://pse.is/7jk5pv

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